ביטוח משכנתא

מה זה ביטוח משכנתאות

זוגות רבים המעוניינים לרכוש דירה פונים לבנק לצורך קבלת מימון שיסייע להם להגשים את חלומם. הלוואת משכנתא היא לרוב בסכומים בלתי מבוטלים וגם תנאי ההחזר שלה שונים מהלוואה רגילה: היא נפרסת לאורך שנים ונדרשים יותר בטחונות וערבויות מאשר בהלוואה רגילה. אחד מבטחונות אלו הוא ביטוח משכנתאות שמטרתו להבטיח לבנק שיקבל את כספו בחזרה, במקרה בו הלווים אינם מסוגלים לעמוד בתנאי ההחזר מסיבות שונות.

הסיבות לחוסר יכולת של הלווים לעמוד בתנאי ההחזר הן שינויים שמשפיעים על ההכנסה שלהם. בזמן הגשת הבקשה למשכנתא מגיעים הלווים עם תלושי המשכורת שלהם, עם ההון העצמי שיש ברשותם ועם תמונת מצב כללית על חשבון הבנק שלהם.

אולם במשך הזמן עלולים התנאים הללו להשתנות, למשל, עקב פיטורים ואיבוד הכנסה של אחד מבני הזוג, עקב מחלה שבעקבותיה מאבד הלווה את יכולת ההשתכרות שלו, עקב גידול בהוצאות בעקבות לידת ילד נוסף ואף חלילה במקרי מוות.

כמה עולה ביטוח משכנתא? גורמים המשפיעים על עלות הביטוח

רוב בעלי המשכנתאות מסתכלים על הביטוח בתור עוד הוצאה שמעמיסה על משק הבית. הם שואלים את עצמם כמה עולה ביטוח משכנתא, אבל לא בהכרח מבינים שמדובר על כלי שמגן גם עליהם וגם על הבנק. בנוסף, אין תשובה חד משמעית לשאלה כמה עולה ביטוח משכנתא אלא רק גורמים שונים שמשפיעים על המחיר.

בפועל, ישנם מספר יתרונות לרכישת ביטוח מן הסוג הזה, ביניהם:

1. הגנה למלווה: ביטוח משכנתא מעניק הגנה למלווה במקרה שהלווה אינו מסוגל לשלם את תשלומי המשכנתא. משמעות הדבר היא כי המלווה נוטה פחות להפסיד כסף על ההלוואה במקרה של פירעון.
2. דרישות מקדמה נמוכות יותר: לווים שרוכשים ביטוח משכנתא יכולים לעתים קרובות לשלם מקדמה נמוכה יותר על הבית, מה שיכול להפוך את בעלות הבית לנגישה יותר עבור אלה שאולי אין להם מספיק מזומנים בהישג יד כדי לבצע מקדמה גדולה.
3. ריביות נמוכות יותר: במקרים מסוימים, לווים שרוכשים ביטוח משכנתא עשויים להיות זכאים לריביות נמוכות יותר על הלוואת הבית שלהם. זה יכול להביא לחיסכון משמעותי לאורך חיי ההלוואה.
4. הגנה ללווה: במקרים מסוימים, ביטוח משכנתא יכול לספק הגנה ללווה גם במקרה של מוות, נכות או אובדן עבודה.
5. הגדלה של הסיכוי לקבל אישור: ללווים עם ציון אשראי נמוך יותר, הביטוח יכול לעזור להגדיל את הסיכוי לקבל אישור להלוואת דירה. אמנם בישראל חובה בכל מקרה להשיג את הביטוח, אבל אפשר רק לדמיין מה היה קורה אם זה לא היה ככה: הבנק היה לוקח על עצמו סיכון אדיר וכל שאר הלקוחות היו נמצאים בסיכון.

בסופו של דבר, ההחלטה על רכישת ביטוח משכנתא דורשת השקעה של זמן – אך היא משתלמת בטווח הקצר והארוך. לגיטימי לשאול כמה עולה ביטוח משכנתא אבל צריך לבדוק עוד המון סוגיות. כמו כן, חשוב לשקול את היתרונות הפוטנציאליים של כל פוליסה ופוליסה מול עלות הביטוח כדי לקבוע איזו מהן לצרכים שלך. תמיד עדיף להתייעץ עם איש מקצוע בתחום המשכנתאות כדי להבין את האפשרויות הטובות ביותר עבורך.

במקרים כאלו משתנה התמונה לחלוטין והנתונים שהציגו הלווים לבנק במעמד נטילת המשכנתא אינם זהים. ניתן לומר שהבנק מקדים תרופה למכה ומכסה את עצמו מפני כל תרחיש אפשרי.

ממה מורכב ביטוח משכנתא?

ביטוח משכנתא מורכב משני מרכיבים עיקריים שהם ביטוח חיים וביטוח מבנה.

ביטוח חיים  – מספק כיסוי ביטוחי למצבים כמו נכות או מוות. במקרה של פטירת אחד מבני הזוג, מקבל הבנק את הסכום שהלווה מחברת הביטוח, במלואו, ובן הזוג שנותר פטור מהמשך תשלומי ההחזר החודשי.

ביטוח מבנה – מספק כיסוי ביטוחי לנזק כבד שנגרם לדירה, למשל התמוטטות מבנה, שריפה שלו וכל דבר שמוריד משמעותית או כליל את ערך הדירה, כך שלא ניתן אפילו למכור אותה או נדרש שיפוץ יסודי, מקיף ויקר כדי לשקם את הנזקים.

הליך איתור פוליסת ביטוח משכנתא שתהיה טובה לכם, ליכולות הכלכליות שלכם ולתנאים, בין אם שלכם או של הבנק, יכול להיות ארוך ומתיש. לא תמיד גם קל להבין את כל הרכיבים בפוליסה ומה היא באמת מכסה, באיזה היקף ובאיזה מגבלות.

פורטל צוק ביטוח הוקם כדי לסייע לכם, הן בקבלת מידע והסברים על ביטוחים כגון ביטוח משכנתא והן כדי לעזור לכם לאתר את ההצעות המשתלמות ביותר ועם התנאים האופטימליים. את החיפוש אנחנו מבצעים ואת התוצאות אתם מקבלים, במקום אחד מסודר, עם ההסברים, המחרים ובאופן שמאפשר לכם לבצע השוואת מחירים מושכלת ורציולנית.

עם צוק ביטוח אתם חוסכים זמן יקר וכסף, וכשמדובר במשכנתא, כל שקל שנחסך הוא חשוב לאין ערוך.

יש לך משכנתא? כדאי שיהיה לך גם ביטוח

חשוב להבין שביטוח משכנתא הוא לא פריבילגיה אלא חובה: מבחינת הבנק, בלי ביטוח כזה אי אפשר לקחת את ההלוואה. הסיבה לכך היא שמדובר בהלוואה הכי גדולה בחיים שלנו, לכן הבנק רוצה לדעת שיהיה לו אל מי לפנות במקרה של חלילה מוות של בעלי המשכנתא. מטבע הדברים, מי שהבנק פונה אליו בשביל לקבל את הפיצוי היא חברת הביטוח.

בנוסף, המונח "ביטוח משכנתא" מעט מבלבל כי בישראל הוא מתייחס לשני ביטוחים נפרדים: ביטוח חיים למשכנתא וביטוח דירה למשכנתא. ביטוח חיים מבטח את נוטלי המשכנתאות בסכום שאמור לכסות את עלות המשכנתא או יותר, בעוד ביטוח דירה מכסה את המבנה והנכס. אז כדי לדעת כמה עולה הביטוח, חייבים לבחון לעומק את תנאי ההלווה. 

היתרונות של ביטוח משכנתא

ביטוח משכנתא הוא סוג של ביטוח המגן על המלווה במקרה שהלווה לא יוכל לשלם את תשלומי המשכנתא שלו. ברחבי העולם זה נדרש בדרך כלל עבור לווים אשר משלמים מקדמה של פחות מאחוז מסוים ממחיר הרכישה של הבית. 

בניגוד לביטוח חיים, ביטוח משכנתא מגן על הבנק: הוא אמנם נותן פיצוי כספי למי שרשום בפוליסה כמוטב, במקרים שבהם המבוטח נפטר (כמו בביטוח חיים), אבל הוא נדרש בנוסף לביטוח חיים ולא מחליף אותו. למעשה, הבנקים בישראל דורשים ביטוח משכנתא גם אם יש ללווה ביטוח חיים וזאת כדי להגן על ההלוואה. 

בישראל הביטוח הוא חלק בלתי נפרד מכל משכנתא. בנוסף, כדאי לדעת שעלות ביטוח המשכנתא יכולה להשתנות בהתאם למספר גורמים, לרבות אלו:

• גובה המקדמה – ככל שההון העצמי של הלווה גבוה יותר והבנק נוטל על עצמו סיכון נמוך יותר, כך גם העלות של הביטוח תרד. את גובה המקדמה ניתן לקבוע על פי ההון העצמי ואפשר להתייעץ עם יועצי המשכנתאות של הבנק כדי לברר על הבדלים בין מסלולים. 
• סוג המשכנתא – יש מגוון רחב של מסלולים לבחור מתוכם כיצד בדיוק להחזיר הלוואת משכנתא. גם פה, העלות של הביטוח תלויה ברמת הסיכון ובסוג המשכנתא שאותה בחרנו לקחת. 
• ציון האשראי של הלווה – כל חברת ביטוח או חברת אשראי יכולה להסתכל על ציון האשראי של הלווה כאשר היא נותנת לו מימון. עם זאת, כיום אפשר להשתמש בציון האשראי גם כדי להחליט מה הסיכוי שהלווה יעמוד בתנאי ההחזר של המשכנתא ובהמשך אף לקבוע את עלות הביטוח עבורו. 

ביטוח נלווה למשכנתא

חשוב לחזור ולציין שביטוח משכנתא הוא תנאי הסף של כל בנק להענקת ההלוואה ללווים ויש לקחת את הנתון הזה בחשבון בעת חישוב ההוצאות הצפויות, מאחר ותשלום הפרמיה מתווסף לתשלומי ההחזרים החודשיים שתשלמו בגין ההלוואה שקיבלתם.

חברת הביטוח הופכת בעצם לערבה שלכם מול הבנק. ככזו, גם היא תרצה לוודא שהסיכונים שהיא נוטלת יהיו פחותים ככל האפשר, למשל, אם הלווה כבר חולה במחלה קשה, היא עשויה לסרב לבטח אותו או למכור לו פוליסת ביטוח יקרה ומעוגנת בתנאים מחמירים יותר מאשר ביטוח לאדם בריא. גיל הלווים מהווה אף הוא שיקול בחישוב פרמיית הביטוח ועוד גורמים נוספים שמשוקללים יחדיו עד לקביעת סכום הפרמיה.

ביטוח משכנתא מה צריך לדעת

הדבר הראשון שחשוב לדעת הוא כי למרות שהבנק מציע לכם ביטוחים מטעמו, כלומר עם חברות הביטוח עימן הוא עובד, אינכם חייבים לעשות זאת ובאפשרותכם לבחור בכל חברת ביטוח המתאימה לכם, לאחר שביצעתם בדיקה מקיפה והשוויתם מחירים.

בנוסף, אם יש לכם ביטוח חיים, מטעם העבודה או פרטי, תוכלו לעשות בו שימוש ואולי תצטרכו להוסיף רק סעיף במרכיבי הביטוח שיתאים לביטוח המשכנתא. הדבר יכול לחסוך לכם כסף מאחר וחברת הביטוח בה אתם מבוטחים כבר מכירה אתכם ותגבה מכם תוספת לפרמיה שיכולה להיות זולה יותר מאשר אם תרכשו פוליסת ביטוח חים חדשה בחברת ביטוח אחרת.

דבר נוסף שחשוב שתדעו מאחר והבנקים לא ממהרים לשחרר את המידע הזה, הוא כי אם כבר רכשתם ביטוח משכנתא, תוכלו להוסיף סעיף שמכסה אתכם במקרים של חוסר יכולת לשלם אותה, הנקרא ביטוח אי תשלום משכנתא. רכיב ביטוחי זה נועד לספק טווח נשימה במקרה של פיטורים מעבודה או קיטון בהכנסה. הוא מאפשר לכם להקפיא את המשכנתא לתקופה של עד שנה מבלי שהבנק ילחץ עליכם, עד שתמצאו מקום עבודה חדש או עד שישתחרר לכם סכום כספי ממקור אחר, כמו חסכונות, ירושה וכיוצ"ב.

הלוואת משכנתא אינה זולה וחשוב לנסות ולצמצם בעלויות במידת האפשר. גם אם הבנק לוחץ עליכם לקבל החלטה, קחו נשימה עמוקה, בקשו יום יומיים להתארגנות והתחילו לחפש את פוליסת ביטוח משכנתא הטובה ביותר. אין להקל ראש בסכומים שיכולים להיות משמעותיים ביותר לאורך שנות תשלומי המשכנתא.

פורטל צוק ביטוח מקושר עם חברות הביטוח המובילות והאיתנות ביותר במשק. בהתאם לנתונים שלכם ביכולתנו לאתר את ההצעות הטובות ביותר של ביטוח משכנתא, במחירים שתוכלו לעמוד בהם ושלא יכבידו עליכם, בהתחשב בעבודה שעליכם לשלם גם את החזר המשכנתא עצמה.

כדי ליהנות משירות נוח, יעיל ומהיר, הקדישו מספר שניות למילוי פרטיכם באתר ותקבלו בתוך זמן קצר את כל ההצעות מהן תוכלו לבחור אחרי שביצעתם השוואת מחירים.