ערך כינון דירה

הפקטור העיקרי שקובע איזה פיצוי נקבל במקרה של נזק למבנה הוא ערך כינון.

ערך כינון קובע כמה כסף נקבל מחברת הביטוח בשביל להחזיר את המצב על כנו. עלינו לבדוק את ערך הכינון במהלך השוואה בין סוגים שונים של פוליסות, כאשר מחליטים מאיזה חברה לקנות את הביטוח או אם רוצים להשתמש בהמלצות של חברים ובני משפחה. ערך הכינון הוא הפקטור העיקרי בבחירת הפוליסה לביטוח המבנה, כי הוא אמור לעזור לנו לחזור למצב שבו היינו לפני קרות האירוע הביטוחי.

לדוגמא:

במידה והייתה רעידת אדמה בבית שלכם ומכונת כביסה נהרסה כתוצאה מרעידת אדמה החברה שביטחתם אצלה את הבית שלכם באמצעות ביטוח דירה תשלם לכם לפי ערך כינון – זתומרת בהתאם למחיר של מכונת כביסה דומה חדשה שנרכשה.

האם ערך כינון משפיע על הפרמיה?

כן, אם הפוליסה מתייחסת אל כינון בביטוח ולא רק אל שיפוי, תהיה לזה משמעות על הפרמיה. לא תמיד בכל סוגי הביטוחים יש בכלל ערך כינון, לכן עלינו לבדוק כל מקרה לגופו. בביטוח מבנה זה אמנם נפוץ, אך פחות שכיח בביטוח תכולה ובכלל לא רלוונטי בביטוח בריאות.

מה התנאים כדי לקבל פיצוי כספי?

קיימים כמה תנאים שבהם צריך לעמוד על מנת להפוך סעיף של ערך כינון דירה בפוליסה לסכום כסף שמקבלים מהחברה. בשביל לקבל את הפיצוי הכספי הן בגין ערך השיפוי והן בגין ערך הכינון, עלינו להציג לחברת הביטוח קבלות או הצעות המחיר. המטרה של הקבלות או הצעות המחיר היא להראות כמה שילמנו במקור ומה הסכום שנצטרך לקבל על מנת להשיב את המצב לקדמותו. המשמעות היא שעוד לפני שקונים את הביטוח, חשוב לשמור קבלות על הוצאות שונות שקשורות אל המבנה ואל הרכוש.

עוד טיפ חשוב הוא לבדוק מראש מה התנאים לקבלת ערך הכינון כפי שהוא נקבע בפוליסה. זה נשמע מובן מאליו, אבל לא כל חברה מציעה את אותו תהליך על מנת לקבל את הפיצוי הכספי המלא. אם מוסיפים למשוואה את העובדה שממילא מדובר על נסיבות מצערות של דירה שנשרפה, נהרסה או חלילה עברה שיטפון, מבינים עד כמה הבדיקה מראש היא משמעותית ומונעת עוגמת נפש.

ערך שיפוי לעומת ערך כינוי

ערך שיפוי מתאר את הפיצוי שנקבל מחברת הביטוח. הפיצוי הכספי אמור לעזור לנו להתמודד עם ההוצאה הכספית, אבל הוא לא בהכרח עולה בקנה אחד עם הערך המעודכן של מה שנפגע. אם למשל קנינו ספה והיא נהרסה במהלך שיטפון או שריפה, נקבל פיצוי כספי מסוים לפי התנאים הנקובים בפוליסה.

ערך כינון מתאר את הסכום הכספי שנקבל על מנת להחזיר את המצב על כנו. זהו הערך שקובע איזה סכום כסף חברת הביטוח תשלם לנו כדי שנוכל לקנות ריהוט או מבנה חדש, בלי קשר למשך הזמן שעבר מהרגע שקנינו אותם ועד לקרות האירוע הביטוחי. אז אם למשל הדירה נהרסה, נקבל פיצוי כספי לפי ערך כינון מעודכן – גם אם המחיר של הדירה עלה מאז שקנינו את הביטוח.

ההבדל בין ערך כינון לבין ערך שיפוי משמעותי. קודם כל, צריך לזכור שמדובר על ערך כינון ולא על ערך קינון – כי הוא מתאר את מה שנדרש על מנת להחזיר את המצב על כנו ואין לזה שום קשר לקינון של יונה. חוץ מזה, יש להבין כי לכל ערך כינון דירה השפעה על השאלה הקריטית כמה נשלם עבור הביטוח.

המטרה של רכישת ביטוח מבנה

ביטוח מבנה הוא תנאי לקבלת משכנתא. הבנק לא מאפשר לנו לקבל הלוואה לרכישת דירה, בלי לדעת שבמקרה של חלילה אסון הוא יפוצה לפי הערך שלה. בגלל שהדירה היא בבעלות הבנק עד לתום תקופת המשכנתא, אנחנו חייבים להציג אסמכתא על רכישת ביטוח מבנה. יתרה על כך, הבנק אמנם מציע לנו במקרים רבים לקנות ביטוח דירה דרכו – אבל החוק מאפשר לנו לעשות את זה באופן פרטי ודרך כל חברת ביטוח לבחירתנו.

המטרה של רכישת ביטוח מבנה היא לאפשר לנו לקבל פיצוי כספי. הבעיה היא שלא תמיד אנחנו יודעים איך לבחור את הביטוח הכי מתאים ומשתלם. כמו כן, רבים מתבלבלים בין ביטוח רכוש שאותו אנחנו לא חייבים לקנות על מנת לקבל משכנתא – לבין ביטוח מבנה שמכסה רק נזקים לדירה או לבית עצמו. בשביל להשוות בין הביטוחים ולדעת על מה משלמים, עלינו להכיר את המושג כינון בביטוח ולהשוות אותו למושג ערך שיפוי.

קבלו הצעה לביטוח דירה

שאלות תשובות

איך יודעים מה ערך הכינון שנקבל בכל פוליסה לביטוח מבנה?

צפה בתשובה

לפי התנאים הנקובים בפוליסה. אפשר לקרוא את תנאי הפוליסה בצורה עצמאית, להתייעץ עם סוכן ביטוח או לבקש עזרה ממוקדי השירות של חברות הביטוח השונות.

מה ההבדל בין ערך שיפוי וכינון?

צפה בתשובה

ערך שיפוי מתייחס לשווי הנוכחי של המוצר ביום שבו נגרם הנזק, בעוד ערך כינון מתייחס לשווי של המוצר כשהוא חדש.

איך מקבלים פיצוי לפי ערך הכינון?

צפה בתשובה

ניתן לקבל החזר לפי ערך הכינון רק בהצגת קבלות או הצעת מחיר. במידה ונגרם נזק לרכוש ולא מחליפים או משקמים אותו, מקבלים ערך שיפוי בלבד.

איך בוחרים פוליסת ביטוח מבנה?

צפה בתשובה

לפי מחיר, תנאים ומדד השירות של משרד האוצר.