גילוי נאות: ISSF מקבל תשלום מסוכני ביטוח על פניות שמגיעות דרך האתר. לכן כתבנו כאן גם איך לבדוק לבד, בלי סוכן ובלי לשלם לאף אחד.
כפל הוא לא תמיד בזבוז
באתרים רבים כפל ביטוח מוצג כסכום שפשוט נזרק לפח. בפועל, השאלה היא מה כל פוליסה משלמת ומתי. שתי פוליסות בריאות יכולות לחפוף בניתוחים ולהיות שונות לגמרי בתרופות. לכן התראה על כפל היא נקודת פתיחה לבדיקה, ולא הוכחה שפוליסה מיותרת.
החוק עצמו מתייחס במפורש לביטוח של נכס. לפי סעיף 59 לחוק חוזה הביטוח, מי שביטח נכס אצל יותר ממבטח אחד לתקופות חופפות צריך להודיע על כך למבטחים בכתב. אם סכומי הביטוח גבוהים באופן בלתי סביר משווי הנכס, אפשר לדרוש להפחית אותם, ודמי הביטוח יפחתו בהתאם.
בביטוחי בריאות, כל-זכות מסביר שלא ניתן לקבל כיסוי משני ביטוחים שונים על אותו מקרה, ולכן כדאי למנוע כפילויות. זה נכון במיוחד לכיסוי שמחזיר הוצאות בפועל. כיסוי שמשלם סכום קבוע באירוע מוגדר עשוי לפעול אחרת, ולכן התשובה נמצאת בנוסח של הפוליסה שלכם.
איפה לחפש חפיפה
| תחום | איפה חפיפה נוצרת בדרך כלל | מה לבדוק |
|---|---|---|
| בריאות | ביטוח פרטי, ביטוח משלים של קופת החולים (שב"ן) וביטוח קבוצתי מהעבודה | מי משלם ראשון על ניתוח, ומה קורה לכיסוי הקבוצתי אם עוזבים את העבודה |
| חיים | פוליסה פרטית, ביטוח למשכנתא וכיסוי דרך חיסכון פנסיוני | מי המוטבים בכל פוליסה, ומה הסכום שהמשפחה צריכה בפועל |
| תאונות אישיות | שתי פוליסות על אותו מבוטח, לעיתים אחת שנמכרה כתוספת | מתי כל פוליסה מסתיימת ואם היא משלמת גם כשיש כיסוי אחר |
| רכוש | שתי פוליסות על אותו רכב או אותה דירה | האם צריך להודיע למבטחים, והאם סכומי הביטוח עולים על השווי |
אתר הר הביטוח מציין במפורש שתי דוגמאות שבהן הוא מתריע: שתי פוליסות רכוש על אותו רכב, ושתי פוליסות תאונות אישיות על אותו מבוטח. שאר הטבלה מבוססת על הניסיון שלנו בפניות ועל חומרי המקור בסוף העמוד.
בדיקה לבד, בשלושה שלבים
- מפיקים רשימה. נכנסים להר הביטוח, האתר הממשלתי, ורואים אילו פוליסות רשומות על שמכם. השירות ללא תשלום.
- מוסיפים את מה שנמצא במקום אחר. בררו מול קופת החולים מה כלול בביטוח המשלים שלכם, ומול המעסיק אם יש ביטוח קבוצתי.
- מניחים את הפוליסות זו ליד זו. שם הפוליסה לא מספיק. קראו מה כל אחת מכסה, עד איזה סכום ובאילו תנאים.
לפני שמבטלים פוליסה
זה החלק שבו טעות עולה הכי ביוקר. מבוטח יכול לבטל פוליסת בריאות פרטית בכל עת, אבל להצטרף מחדש זה סיפור אחר: ההצטרפות כרוכה ככלל בחיתום, והחברה רשאית לסרב או להציע תנאים אחרים לפי המצב הרפואי שלכם היום.
- האם המצב הרפואי השתנה מאז שהצטרפתם? אם כן, ייתכן שהפוליסה הישנה מכסה מה שפוליסה חדשה לא תכסה.
- האם הכיסוי שנשאר הוא קבוצתי? ביטוח קבוצתי מוגבל למי ששייך לקבוצה, ואין ודאות לחידושו. כדאי לדעת מה קורה ביום שעוזבים.
- אם מחליפים פוליסה, מתי החדשה נכנסת לתוקף? בקשו אישור בכתב לפני שמבטלים את הישנה, כדי שלא ייווצר פער.
- מתי החיוב האחרון? בקשו אישור בכתב על מועד הסיום, ובדקו שהחיוב אכן נפסק.
מה לשאול סוכן, ולמה
סוכן טוב יכול לחסוך לכם הרבה עבודה, כי הוא קורא פוליסות כל יום. אבל חשוב להבין את התמונה: סוכני ביטוח מקבלים עמלה על מכירה, והסוכן שיחזור אליכם דרך האתר גם שילם עבור הפנייה. זה לא הופך אותו לפחות מקצועי, אבל זו סיבה טובה לשאול ישר:
- אתה ממליץ לי לבטל, להחליף או להשאיר? מה בדיוק משתנה בכיסוי?
- האם ההמלצה תלויה ברכישה של פוליסה חדשה דרכך?
- מה אני מפסיד אם אבטל? אפשר לקבל את ההשוואה בכתב?
- מה המחיר לאורך כל התקופה, ולא רק בשנה הראשונה?
על מספרים שתראו ברשת
במהלך הכתיבה ראינו באתרי ביטוח טענה ש"לפי נתוני משרד האוצר" כ-85% מהמשפחות משלמות על ביטוחים כפולים או מיותרים. לא הצלחנו לאתר את המקור הממשלתי של המספר הזה, ולכן אנחנו לא משתמשים בו. כשמציגים לכם נתון כזה, בקשו קישור למקור.
רוצים שסוכן יעבור על זה איתכם?
הפרטים יועברו לסוכן ביטוח, אחד או יותר, שיחזור אליכם בטלפון כדי לעבור איתכם על מה שיש לכם ועל מה שאתם משלמים.